南風記事本

友人介紹一張月配息保單，年化報酬率約 8% ，不幸身故，也可領回已繳的保費，所以簡單來說，你買了100萬保險，然後每年領8萬，等你死了，家屬還可領回100萬，有點類似 8% 的定存概念，當然中途可解約，解約金額就是當時的保單價值。

乍聽之下還不錯，看了 DM 也是這樣寫的，但是這麼好的事，會不會有詐呀？ 碰到這種事，我慣例都是抱持懷疑的態度，而且要看保單條款怎麼寫才做準。

果然看條款之後，內情不單純，這是張投資型保單，學名叫做變額遞延年金保險，大致上就是拿你的保費去買某個基金，然後基金會月配息給你，然後十年後，開始領年金，死亡也會理賠保險金給你。

如果基金一直賺錢，淨值一直漲，當然沒問題，怕的就是基金淨值下跌，當保單價值低於理賠保險金時，這時保險公司就會就這個差額(危險保額)，開始收危險保費，併計入保險成本，每月從你的保單價值扣除，當扣到保單價值不夠夠時，就會請你繳現金，如果不繳的話，該保單就終止，當然也就拿不回理賠保險金。說個極端狀況，如果當初買100萬，都賠光了，那保險公司要怎麼賠你100萬呢？就是要繳危險保費，如果60歲男，大約每年繳   1 萬3，但 70 歲男每年就要繳3萬3。

另外保險公司每年2%`5%保險費用，還有每月 100 元的保單管理費，基本上都是從保單價值內扣掉，另外投資的標的基金當然也會內扣管理費及保管費 約 1.3~1.5 %，加上月配息 8%,  等於每年保單價值先砍個  12 ~15%再說，說到這裡，我應該對這個商品沒半點興趣了。