月配息的保單
最近朋友介紹我一個好康的儲蓄險保單，說是躉繳 100萬，月配息 6000，年領 7.2 萬，這樣換算起來，每年可領 7.2%，比定存好 N 倍，而且若往生還返還本金 130 萬，我一聽嚇了一跳，真有這麼好？他說他朋友有辦，確定每月 6000 都有匯到戶頭，應該不是假的，只是我心中還是很懷疑，年領 7.2 萬，十幾年就已經還本了，如果三四十歲的人去辦，不是領到 80 多歲可領個四十多年，最後還可拿回 130 萬本金，投入 100 萬可以領回五六百萬，那不是把保險公司吃死，保險公司可不是慈善事業呀！所以我第一直覺是這恐怕有問題，但我朋友也拿 DM 給我看，似乎不假，於是回家後就上網找了資料，一仔細看，不得了，這保單可不是像我朋友講的那個樣子，或至少不是他以為的那個樣子。
為免麻煩，保單的名字我就不便透露了，首先這不是儲蓄險保單，這陣子我碰到的儲蓄險保單，利率大約都是在 2% 左右，沒可能到 7.2%，這個保單是投資型保單，學名叫變額萬能壽險，我過去都沒碰過投資型保單，也不了解其細節，看 DM 也沒寫太多訊息，無從判斷，後來還是下載其合約書，一邊看條文，一邊瀏覽網友的意見，詳細的東西還是不甚清楚，但重要的關鍵處倒是明白了，以下所說是我用自己理解的話說的，可能跟保單上的術語不太相同，數字也不是很精確，因為我不想花時間去細算，但求抓住原則性的問題就好。
我想最關心的是月配息的問題：是的，它會月配息，但配息的錢不一定是來自保單投資獲利，若投資未獲利，則由本金配息，也就是你的保單價值就會減少。
月配息可以領一輩子？不是的，當保單價值低於 5000 時，就不會配息了。
沒關係，我配息領個幾年，最後身故，家人還是可以領到 130 萬。嗯，這不一定，這問題有點複雜，先擱置，等澄清幾個名詞後，再來解釋，為何不一定領的到。
投資型保單的保單價值會隨著投資標的的漲跌而起伏，而它又要最後理賠一筆保險金額，舉例來說，我們起初投入 100 萬，待身故後保險公司會理賠 130 萬給我們家人，但因為投資，這期初投入的 100 萬，若是在 N 年後漲到 200 萬，那當然沒問題，可以順利理賠，若不幸這 100 萬跌到 30 萬，那保險公司不是虧大了，所以保險公司又創造一個「危險保費」的東東，它依照性別、年紀有訂一個費率，這就是當你的保單因為虧損或是其他因素，造成保單價值與保險金額有所差距時，你要按照差異的金額，乘以費率，補繳給保險公司一筆錢，這筆錢就叫危險保費，以剛剛的例子，保額130萬，保單價值 30 萬，差異 100 萬，以 40 歲男生，要補危險保費每月 188 元，似乎還好，但這費率是會加倍成長的，若是 80 歲男則是月繳 4995，這就有點肉痛了。
那什麼會造成保單價值減少？投資虧損是一個，保險公司內扣的保管費、管理費、業務佣金(聽說很高) 也是一個，另一個是月配息。保守的估計，你的保單價值要不減少，唯一方法就是每年投資都能賺個 10%，因為剛月配息就要 7.2% 了，那些管理費等大小雜項，應該也要有 2~3%，而且期初 100 萬扣掉給業務佣金後，搞不好能投入的只剩 90 萬，又往下掉個 10%，也就是說第一年你的保單要能賺個 20 % ，才能不讓保單價值降低，而保單價值一旦降低，你就要繳危險保費，降越多，就要繳越多。
如果投資方面沒成長，月配息年領 7.2%，大約 14 年就領光所有的保單價值，而且因為保單價值低於5000，就不再配息了，這時你若還肖想等最後再領回130萬，則只好每月繳危險保費，活多久就繳越久，也繳越多，大概每十年就增加一倍的危險保費。所以總括來說，前面十幾年的月配息，是領你自己期初投入 100 萬，整存零付來的，後面的身故保險金，則是你每月繳危險保費，零存整付來的，不管零存整付，整存零付，全都是你的錢，只是被保險公司賺了一手，多剝了一層。
最慘的是投資失利，月配息領沒幾年，偏又活的久，危險保費繳的多，這種情況，就是當月配息領完後，趕快解約吧，100 萬玩到 10 萬，只要跌 90%，但 10 萬要成長到 100 萬，可是要漲 10倍，這幾乎沒可能性了。
保險商品這麼複雜，術語又多，條文密密麻麻，10個人有9個人不會去看，買保險全憑業務拿著 DM 介紹，介紹時若是關鍵處避重就輕，再弄個幾個絕妙的案例模擬一下，一般人不察，可能就買了，日後才發現跟當初預期的不一樣，這時再後悔已來不及了，奉勸大家購買時，幾個原則，第一，聽起來太過美好的，鐵定有問題。第二，再怎麼吸引人的商品，也不要當場購買，一定要回家冷靜一下，想過，最好算過。第三，對業務都要有防衛，業務提供的數字，要自己算過才相信
留言列表
